Станет ли когда-нибудь ипотечный кредит доступным для основной массы россиян?

В экономике любой развитой страны мира ипотека является одним из мощных стимуляторов ее развития: банки охотно дают ипотечные ссуды (ведь платежи по этим кредитам поступают на их счета в течение 25-40 лет), спрос на жилье, в свою очередь, порождает активное развитие строительных компаний.

Как результат – на экономическом рынке свою деятельность ведут десятки тысяч производственных и строительных компаний.

Самый крупный рынок ипотеки

Самый крупный рынок ипотеки, конечно, американский. Приведем для сравнения следующий пример. В 2007 году (докризисный для Америки) объем ипотечного рынка составил 12 трлн. долларов, что превышает размер российского ВВП в 10 раз.

В 2008 году (в период кризиса) объем ипотеки сократился до 1,6 трлн. долларов и было выдано «мизерное», по словам американцев, количество кредитов, составившее 7,5 миллионов (!).

Более чем огромная разница

А теперь обратимся к России. В 2009 году российские банки выдали 130 тысяч ипотечных ссуд, размер которых составил 152,5 млрд. рублей. И хотя этот объем стал меньше объема 2008 года всего лишь в 2,6 раза, разница, более чем огромная.

Роковое решение с выдачей ипотеки

Однако ипотека сыграла с Америкой, прихватив заодно и весь мир, не очень хорошую шутку. Итак, самыми крупными американскими компаниями по выдаче ипотеки, под управлением которых находятся 42% ипотечных закладных, являются «Фредди Мак» и «Фанни Мэй», выжившие в условиях кризиса благодаря тому, что получили оперативную поддержку правительства.

Благодаря высокому уровню доходов, более половины американского населения могли пользоваться услугами этих компаний. Однако когда экономика начала «хромать», руководство приняло роковое решение – разрешить выдачу ипотеки субстандартным заемщикам, чье материальное положение было не столь стабильным и высоким.

Катастрофические последствия

Следствием этого стали катастрофические суммы невозвратов в 2007 году. В то время, когда весь мир еще и не знал, что такое кризис, в США на продажу было выставлено почти 4,5 млн. домов.

Сравниваем с другими странами

Как обстоят дела с сегодняшней ипотекой в России? В 2009 году размер средневзвешенных ставок по ипотеке составил 14,5 % в рублях и 12,7% в валюте. Средний срок выдачи ссуды – 16 лет для кредитов, выдаваемых в рублях, и 12 лет – для займов в валюте.

А теперь сравним: японцы берут ипотечные кредиты под 0,5% , англичане — под 2%, американцы (и это после огромного удорожания) – под 5,5%. Средний срок ипотеки составляет 25 лет. И хотя в первом квартале 2010 года в столице России наблюдается ипотечный бум, до европейских показателей нам еще расти долго.

Государство предлагает помощь

Чтобы помочь развитию ипотечного кредита, государство предлагает свою помощь, способствуя созданию еще в 1997 году Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, целью которого является доступная ипотека для большинства россиян.

К слову сказать, в 2009 году сумма ипотечных кредитов, рефинансированных АИЖК, составила 30 миллиардов рублей, а это на 15% больше, чем в 2008.

Основной деятельность агентства является привлечение значительных средств, необходимых для того, что выкупать у банков права требований по кредитам, которые они предоставляли заемщикам для покупки жилья.

Таким образом, АИЖК стимулирует банки действовать более активно, снижая ставки. Кстати, еще одной задачей агентства является не только активное влияние на ипотечный рынок, но частичное принятие рисков по ипотеке на себя.

Запущены дополнительные программы

Начала действовать Программа, в соответствии с которой агентство предлагает выдачу поручительства по ипотечным ссудам. Кроме этого, в этом году будет запущена программа ипотечного страхования. И, наконец, агентством разработана Программа военной ипотеки и Программа помощи заемщикам.

Программа господдержки ипотеки уже утверждена, а размер ассигнаций на ее развитие составил 250 млрд. рублей. Банки, участвующие в ней, должны снизить плату за пользование кредитом, и москвичи смогут брать кредиты под 11% годовых.

Остается дело за малым

Так что теперь дело за малым – копить свои деньги. Ведь чтобы получить у банка ссуду, нужно оплатить почти две трети стоимости жилья. Можем мы и сможем дождаться лучших времен, когда сможем брать кредиты на квартиры на 40 лет и под 5% годовых, но пока это всего лишь мечты.